Hiểu cách tính lãi suất vay giúp bạn biết chính xác tổng tiền phải trả, tránh bị tính lãi quá cao. Bài viết hướng dẫn 3 công thức phổ biến nhất với ví dụ cụ thể: lãi đơn, lãi kép và lãi theo dư nợ giảm dần — giúp bạn so sánh và chọn khoản vay tối ưu.
Nội dung bài viết
- Công thức 1: Tính lãi đơn (Simple Interest)
- Công thức 2: Tính lãi kép (Compound Interest)
- Công thức 3: Tính lãi theo dư nợ giảm dần
- Cách quy đổi lãi suất: ngày → tháng → năm
- Ví dụ thực tế: Tính lãi 4 app vay phổ biến
- Bảng so sánh lãi suất thực tế
- Mẹo tiết kiệm tiền lãi khi vay
- Công cụ tính lãi online miễn phí
- Câu hỏi thường gặp
Công thức 1: Tính lãi đơn (Simple Interest)
Lãi đơn là phương pháp tính lãi cơ bản nhất — tiền lãi chỉ được tính trên số tiền gốc ban đầu, không cộng dồn. Đây là phương pháp phổ biến nhất ở các app vay tiền online ngắn hạn.
Công thức lãi đơn
Tiền lãi = Gốc × Lãi suất × Thời gian
Trong đó:
- Gốc: Số tiền bạn vay ban đầu (VND)
- Lãi suất: % lãi mỗi kỳ (ngày/tháng/năm)
- Thời gian: Số kỳ vay (ngày/tháng/năm, cùng đơn vị với lãi suất)
Ví dụ 1: Vay VayVND 5 triệu, lãi 1,5%/ngày, 30 ngày
- Tiền lãi = 5.000.000 × 0,015 × 30 = 2.250.000₫
- Tổng tiền trả = 5.000.000 + 2.250.000 = 7.250.000₫
- Lãi suất quy đổi năm: 1,5% × 365 = 547,5%/năm
⚠ Lưu ý: Lãi suất 1,5%/ngày nghe có vẻ nhỏ nhưng quy đổi ra năm là 547,5% — rất cao. Đây là lãi suất cho vay ngắn hạn (7-30 ngày). Bạn chỉ nên vay ngắn hạn khi thật sự cần thiết và trả đúng hạn.
Ví dụ 2: Vay Moneyveo 10 triệu, lãi 0,05%/ngày, 90 ngày
- Tiền lãi = 10.000.000 × 0,0005 × 90 = 450.000₫
- Tổng tiền trả = 10.000.000 + 450.000 = 10.450.000₫
- Lãi suất quy đổi năm: 0,05% × 365 = 18,25%/năm
So sánh: cùng vay 10 triệu nhưng Moneyveo chỉ trả 450K lãi trong khi VayVND (nếu vay 90 ngày) phải trả 13,5 triệu lãi. Đây là lý do hiểu lãi suất rất quan trọng.
Công thức 2: Tính lãi kép (Compound Interest)
Lãi kép là phương pháp mà tiền lãi phát sinh được cộng vào gốc, và kỳ tiếp theo tính lãi trên cả gốc + lãi cũ. Lãi kép ít phổ biến ở app vay tiền online nhưng phổ biến ở vay tiêu dùng dài hạn.
Công thức lãi kép
Tổng trả = Gốc × (1 + Lãi suất)Số kỳ
Tiền lãi = Tổng trả - Gốc
Ví dụ: Vay 10 triệu, lãi 2%/tháng (lãi kép), 6 tháng
- Tổng trả = 10.000.000 × (1 + 0,02)6 = 10.000.000 × 1,1262 = 11.262.000₫
- Tiền lãi = 11.262.000 - 10.000.000 = 1.262.000₫
So sánh với lãi đơn cùng điều kiện:
- Lãi đơn: 10.000.000 × 0,02 × 6 = 1.200.000₫
- Lãi kép: 1.262.000₫ (cao hơn 62.000₫)
Chênh lệch nhỏ ở khoản vay 6 tháng, nhưng với khoản vay 12-24 tháng hoặc số tiền lớn hơn, lãi kép tạo ra chênh lệch đáng kể.
Công thức 3: Tính lãi theo dư nợ giảm dần
Dư nợ giảm dần là phương pháp có lợi nhất cho người vay. Tiền lãi mỗi kỳ chỉ tính trên số tiền gốc còn lại (đã trừ phần gốc đã trả). Đây là cách tính phổ biến ở vay trả góp ngân hàng và vay trả góp online.
Công thức dư nợ giảm dần
Gốc trả mỗi kỳ = Tổng gốc ÷ Số kỳ
Lãi kỳ n = Dư nợ còn lại đầu kỳ n × Lãi suất/kỳ
Tiền trả kỳ n = Gốc trả + Lãi kỳ n
Ví dụ: Vay 12 triệu, lãi 1,5%/tháng, trả góp 6 tháng
| Tháng | Dư nợ đầu kỳ | Gốc trả | Lãi | Tổng trả |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 12.000.000 | 2.000.000 | 180.000 | 2.180.000 |
| 2 | 10.000.000 | 2.000.000 | 150.000 | 2.150.000 |
| 3 | 8.000.000 | 2.000.000 | 120.000 | 2.120.000 |
| 4 | 6.000.000 | 2.000.000 | 90.000 | 2.090.000 |
| 5 | 4.000.000 | 2.000.000 | 60.000 | 2.060.000 |
| 6 | 2.000.000 | 2.000.000 | 30.000 | 2.030.000 |
| Tổng | 630.000 | 12.630.000 | ||
So sánh: nếu tính lãi trên toàn bộ gốc (lãi đơn), tiền lãi = 12.000.000 × 1,5% × 6 = 1.080.000₫. Tính theo dư nợ giảm dần chỉ phải trả 630.000₫ — tiết kiệm 450.000₫.
Cách quy đổi lãi suất: ngày → tháng → năm
Các app vay tiền thường hiển thị lãi suất theo đơn vị khác nhau. Dưới đây là bảng quy đổi nhanh:
- Ngày → Tháng: Lãi suất/ngày × 30
- Ngày → Năm: Lãi suất/ngày × 365
- Tháng → Năm: Lãi suất/tháng × 12
- Năm → Ngày: Lãi suất/năm ÷ 365
| Lãi suất/ngày | Lãi suất/tháng | Lãi suất/năm | Đánh giá |
|---|---|---|---|
| 0,03% | 0,9% | 10,95% | Rất tốt |
| 0,05% | 1,5% | 18,25% | Tốt |
| 0,1% | 3% | 36,5% | Trung bình |
| 0,5% | 15% | 182,5% | Cao |
| 1% | 30% | 365% | Rất cao |
| 1,5% | 45% | 547,5% | Cực cao |
Ví dụ thực tế: Tính lãi 4 app vay phổ biến nhất
Giả sử bạn vay 5.000.000₫ trong 30 ngày từ mỗi app:
| App | Lãi suất | Tiền lãi 30 ngày | Tổng trả |
|---|---|---|---|
| VayVND | 1,5%/ngày | 2.250.000₫ | 7.250.000₫ |
| Moneyveo | 0,05%/ngày | 75.000₫ | 5.075.000₫ |
| MoneyCat | 0% (lần đầu) | 0₫ | 5.000.000₫ |
| Tien0 | 0% (lần đầu) | 0₫ | 5.000.000₫ |
Kết luận: Nếu vay lần đầu, MoneyCat và Tien0 là lựa chọn tốt nhất (0% lãi). Nếu vay lặp lại, Moneyveo có lãi suất thấp nhất (0,05%/ngày). Sử dụng công cụ so sánh khoản vay để tính chính xác cho khoản vay của bạn.
Bảng so sánh lãi suất thực tế các khoản vay 2026
| Loại vay | Lãi suất phổ biến | Ví dụ (vay 10 triệu/năm) |
|---|---|---|
| Vay ngân hàng (thế chấp) | 7-9%/năm | 700K - 900K lãi |
| Vay ngân hàng (tín chấp) | 15-25%/năm | 1,5 - 2,5 triệu lãi |
| App vay online (lãi thấp) | 18-36%/năm | 1,8 - 3,6 triệu lãi |
| App vay online (lãi cao) | 200-500%/năm | 20 - 50 triệu lãi |
| Thẻ tín dụng | 25-30%/năm | 2,5 - 3 triệu lãi |
| Tín dụng đen | 700-1.000%/năm | 70 - 100 triệu lãi |
5 mẹo tiết kiệm tiền lãi khi vay
- Tận dụng ưu đãi 0% lần đầu: MoneyCat và Tien0 cho vay 0% lãi khoản đầu tiên — hoàn toàn hợp pháp, không phí ẩn.
- Chọn app lãi suất thấp: Moneyveo chỉ 0,05%/ngày (18,25%/năm), thấp hơn đáng kể so với nhiều app khác.
- Trả nợ sớm: Vay 30 ngày nhưng trả sau 15 ngày sẽ giảm 50% tiền lãi. Một số app cho phép trả trước hạn không phạt.
- Vay đúng số tiền cần: Không vay thừa. Vay 3 triệu thay vì 5 triệu nếu chỉ cần 3 triệu — tiết kiệm 40% tiền lãi.
- So sánh trước khi vay: Luôn so sánh ít nhất 2-3 đơn vị trước khi quyết định. Sử dụng công cụ so sánh hoặc công cụ tính lãi vay của AgoVay.
Công cụ tính lãi online miễn phí
Thay vì tính tay, bạn có thể sử dụng các công cụ miễn phí của AgoVay:
Tính lãi vay
Nhập số tiền, lãi suất, thời hạn → tính tổng tiền lãi và tổng tiền phải trả ngay lập tức.
Trả lời 4 câu hỏi đơn giản — xem khoản vay phù hợp nhất cho bạn.
Câu hỏi thường gặp về cách tính lãi suất vay
Tiền lãi = 5.000.000 × 0,015 × 30 = 2.250.000₫. Tổng trả = 5.000.000 + 2.250.000 = 7.250.000₫. Lãi suất 1,5%/ngày tương đương 547,5%/năm — thuộc mức rất cao, chỉ nên vay ngắn hạn khi thật cần thiết.
0,05% × 365 = 18,25%/năm. Đây là mức lãi suất hợp lý, tương đương với lãi suất cho vay tiêu dùng của nhiều ngân hàng. Moneyveo áp dụng mức lãi suất này.
Lãi đơn: tiền lãi chỉ tính trên gốc ban đầu (10 triệu × 1%/tháng = 100K mỗi tháng, không đổi). Lãi kép: tiền lãi cộng vào gốc, kỳ sau tính lãi trên gốc + lãi cũ. Lãi kép luôn cao hơn, đặc biệt ở khoản vay dài hạn.
Theo Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015, lãi suất vay dân sự tối đa là 20%/năm. Tuy nhiên, tổ chức tín dụng được phép cho vay theo thỏa thuận (không áp trần 20%/năm) theo Luật Các tổ chức tín dụng. Cho vay trên 100%/năm (gấp 5 lần mức 20%) có thể bị truy cứu hình sự theo Điều 201 BLHS.
Tính lãi vay ngay với công cụ miễn phí
Nhập số tiền, lãi suất, thời hạn vay → nhận kết quả chi tiết chỉ trong 1 giây.